Die zentralen Thesen
- Eine Diagnose der psychischen Gesundheit kann verhindern, dass Menschen sich für eine Lebensversicherung qualifizieren oder ihren bestehenden Plan erhöhen.
- Einige Therapeuten ziehen sich teilweise aufgrund dieses Problems von der Versicherung ab.
- Patienten können gegen Entscheidungen von Lebensversicherungsunternehmen Einspruch einlegen, indem sie erklären, warum ihre psychiatrische Versorgung notwendig ist.
Vor einigen Jahren erhielt Djuna Osborne eine Depressionstherapie, als sie versuchte, ihre Lebensversicherung und die ihres Mannes aufzustocken. Bei der Entscheidung, die Sitzungen ihrer Krankenkasse in Rechnung zu stellen, gab es eine öffentliche Aufzeichnung ihrer Diagnose.
Als Psychotherapeutin wusste sie, dass die Offenlegung ihrer Depression ein kostspieliges Risiko war. Anstatt jedoch nur ihr Honorar zu erhöhen, lehnte das Unternehmen die Lebensversicherung von Osborne für ein Jahr ab.
Osborne ist bei weitem nicht die einzige Person, die aufgrund psychischer Erkrankungen mit Barrieren oder Angst vor dem Abschluss einer Lebensversicherung konfrontiert ist. In einem Bericht vom Juli 2020 fanden Forscher heraus, dass sich 56 % der Teilnehmer mehr Klarheit darüber wünschen, wie sich ihre Erfahrungen mit der psychischen Gesundheit auf ihre Bewerbung auswirken würden. Weitere 86 % gaben an, nicht zu wissen, an wen sie sich für eine unabhängige Beratung zur Angabe von psychischen Erkrankungen in Versicherungsanträgen wenden sollten.
„Ich bin mir nicht sicher, ob sie darauf warteten, dass ich mich umbrachte oder nicht, aber meine psychische Diagnose war hervorragender als jedes körperliche Gesundheitsproblem, obwohl ich durch die Behandlung vollständig stabilisiert war, keine Arbeit genommen hatte, oder eine Beurlaubung hatte oder wegen einer Behinderung beantragt wurde“, sagt Osborne. "Ich war schockiert und wütend, dass es ein solches Stigma und ein völliges Missverständnis der Nuancen der Diagnose, Behandlung und Funktionsweise der psychischen Gesundheit gab."
Von denjenigen, die eine Lebensversicherung beantragten und denen der Versicherungsschutz verweigert wurde, gaben 68 % an, dass sie aufgrund ihrer psychischen Gesundheit ungerechtfertigt diskriminiert wurden, und 52 % sagten, sie würden erwägen, ihre psychische Erkrankung herunterzuspielen, wenn sie erneut eine Versicherung beantragen. Darüber hinaus gaben 54 % an, keine Erklärung erhalten zu haben, und 52 % gaben an, die Begründung der Entscheidung sei unklar.
Unsicherheit in der Lebensversicherung
Die vage Natur der Lebensversicherungsqualifikationen kann zusätzliche Angst erzeugen. Nehmen Sie die Seite von Fidelity Life mit dem Titel „Lebensversicherung für Menschen mit Depressionen und Angstzuständen“, auf der der Anbieter vage die Auswirkungen von psychischen Erkrankungen auf den Zugang einer Person zu Lebensversicherungen teilt.
In einer Erklärung heißt es: „Wenn Ihre Depression oder Angststörung mild ist und Sie sich in professioneller Behandlung befinden, hat dies möglicherweise keinen großen Einfluss auf Ihre Raten. Wenn es schwerwiegend ist und Sie ins Krankenhaus eingeliefert wurden oder Suizidgefährdet sind, könnte dies Ihre Raten erhöhen oder Sie daran hindern, sich überhaupt zu qualifizieren.“
Elizabeth Green, Anwältin
Versicherungsunternehmen würden tatsächlich Geld sparen, indem sie Leistungen für medizinisch notwendige Behandlungen erbringen, da sie eine weitere Eskalation und eine mögliche Verschlechterung psychischer Probleme verhindern.
- Elizabeth Green, AnwältinEs gibt keine klare Trennlinie zwischen „mild“ oder „schwer“. Jason Drake entdeckte dies, nachdem ihm aufgrund leichter Angst eine Erhöhung seiner Lebensversicherung verweigert wurde. Diese Instanz war Drakes erster Versuch, seinen bestehenden Plan zu erweitern. Er kam während der Bewerbung auf eine Frage, die fragte, ob er sich wegen einer psychiatrischen Erkrankung in Behandlung befinde.
Als lizenzierter klinischer Sozialarbeiter war sich Jason der milden Natur seines Zustands bewusst. Er erwähnte Angst, in der Annahme, dass dies als geringes Risiko angesehen würde und seine Versicherung nicht beeinträchtigte. Stattdessen erhielt er einen Brief, in dem ihm stand, dass er seine Lebensversicherung wegen einer Angstbehandlung nicht aufstocken könne.
„Ich hatte mit Angstzuständen zu kämpfen, nahm nicht täglich Medikamente ein und nahm bei Bedarf selten Medikamente ein“, erklärt Drake. „Ich könnte akzeptieren, wenn sie zurückkommen und sagen, dass die Abdeckung steigen könnte, aber mit einer etwas höheren Rate als bei einer Person ohne Angst. Aber es war verwirrend, eine erhöhte Abdeckung für eine so milde Diagnose mit sehr geringem Risiko zu verweigern“, sagt Drake.
Während einige Menschen eine lebenslange psychische Erkrankung haben werden, zeigen viele andere nach einem schmerzhaften Ereignis wie der COVID-19-Pandemie Anzeichen dafür. „Es wäre abnormal, wenn man sagen würde, einen Partner bei einem Autounfall tragisch zu verlieren und er keine traumatische Reaktion erfährt, die wahrscheinlich Symptome hervorrufen würde, die Depressionen oder Angstzustände oder beides widerspiegeln. Wenn ein Mensch nicht auf diese Weise reagiert, wäre das mehr Anlass zur Sorge“, sagt Dr. Charlayne Hayling-Williams, Präsidentin und Mitbegründerin von Community Wellness Ventures.
Risiken der Ablehnung von Lebensversicherungen
Noch bevor einer Person die Lebensversicherung verweigert werden kann, hat das System nachteilige Folgen, nämlich die Motivation, eine psychiatrische Versorgung zu vermeiden.
„Wir geben Menschen, die ein hohes Risiko für Selbstmord, Gewaltverbrechen oder generelle Trennung und Isolation von der Gesellschaft haben, wie Kinder, die möglicherweise Missbrauch oder Vernachlässigung erfahren, einen weiteren Grund, warum sie sich nicht behandeln lassen sollten und sprechen Sie sich aus und haben Sie eine Chance auf ein produktives und glückliches, gesundes Leben – insbesondere für schwarze und braune Bevölkerungsgruppen, die einem höheren Risiko ausgesetzt sind“, sagt Hayling-Williams.
„Das Engagement mit einem Therapeuten als bloße Krankheit oder als Risikofaktor für Kostenträger oder Versicherer zu assoziieren, ist nicht nur ein Abweg, sondern wirklich ein Fehler“, so Hayling-Williams weiter. „Wir wollen Prävention. Die Gesprächstherapie verhindert einen Krankenhausaufenthalt. Es verhindert eine Reihe kritischer Lebensereignisse, wie zum Beispiel Selbstmord.“
Djuna Osborne
Ich bin mir nicht sicher, ob sie darauf warteten, dass ich mich umbrachte oder nicht, aber meine psychische Diagnose war hervorragender als jedes körperliche Gesundheitsproblem, obwohl ich durch die Behandlung vollständig stabilisiert war, keine Arbeit genommen hatte oder eine Beurlaubung hatte oder wegen einer Behinderung jeglicher Art beantragt wurde.
- Djuna OsborneElizabeth Green, Anwältin und Partnerin bei Kantor & Kantor, die sich darauf konzentriert, Einzelpersonen beim Erhalt von Versicherungsleistungen zu helfen, stimmt zu: „Versicherungsunternehmen würden tatsächlich Geld sparen, indem sie Leistungen für medizinisch notwendige Behandlungen erbringen, da sie eine weitere Eskalation und eine mögliche Verschlechterung psychischer Probleme verhindern.“
Die Ablehnung von Lebensversicherungen hat klare finanzielle Konsequenzen. In der Studie vom Juli 2020 gaben 69 % der Personen an, denen eine Lebensversicherung verweigert wurde, und gaben an, besorgt zu sein, ihren Arbeitsplatz oder ihr Zuhause zu verlieren oder in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Außerdem gaben 74 % an, dass sie sich Sorgen machen, dass ihre Familie oder ihre Angehörigen nicht finanziell abgesichert sind.
Anbieter für psychische Gesundheit meiden Versicherungen
Viele Psychologen und Verhaltenstherapeuten, wie Drake und Osborne, vermeiden Versicherungen, um ihre Patienten zu schützen. „Es begann unethisch zu sein, da meine Patienten nicht alle Kriterien für eine Diagnose erfüllten und die einzige Möglichkeit, die Kosten für die Behandlung durch die Versicherung erstattet zu bekommen, darin besteht, Patientenansprüche mit einer Diagnose einzureichen, die die Versicherungsgesellschaft für akzeptabel hält“, sagt Osborne, der hörte im März 2020 auf, eine Versicherung abzuschließen. „Und es gibt nirgendwo eine psychische Diagnose, die ihre Fähigkeit beeinträchtigen könnte, zukünftige Pflege oder Deckung zu erhalten.“
Dr. John Umhau, MD, MPH, akzeptiert auch keine private Versicherung. Er arbeitet mit Patienten mit Alkoholmissbrauchsstörung (AUD) und verschreibt oft Naltrexon. Zwei seiner Patienten, die Naltrexon einnahmen, wurde die Versicherung für die verschreibungspflichtige Lebensversicherung verweigert. Umhau schrieb einen Brief an die Lebensversicherungsgesellschaft, in dem er erklärte, dass die Person in Remission sei, aber sie hielten an der Ablehnung fest. Jetzt fühlt er sich verpflichtet, noch mehr Vorkehrungen zu treffen, um die Privatsphäre seiner Patienten zu schützen und sicherzustellen, dass sie die Hilfe erhalten, die sie brauchen, ohne ihre Chance auf eine Lebensversicherung zu ruinieren.
Zu diesen Schritten gehören das Führen von digitalen Aufzeichnungen, das Ausstellen schriftlicher Rezepte und das Senden von Patienten an unabhängige Apotheken, die keine Rezept- und Patienteninformationen elektronisch hochladen.
In der Praxis steht dieses System nur Personen zur Verfügung, die es sich leisten können, die psychiatrische Versorgung aus eigener Tasche zu bezahlen.
Wie psychische Gesundheit und Lebensversicherung interagieren
Laut Green rührt ein Teil des Problems daher, dass Versicherungsgesellschaften sich auf ihre eigene ärztliche Untersuchung eines Patienten verlassen, anstatt mit ihrem regulären Arzt zu sprechen.
Diese Bewertungen können kein vollständiges Bild der Reise und der Bedürfnisse einer Person zur psychischen Gesundheit zeichnen. „Entweder sind sich die Lebensversicherungsunternehmen der Nuancen der psychischen Gesundheit bewusst und nutzen sie nur, um den Versicherungsschutz zu verweigern, oder sie sind sich nicht bewusst und müssen über die Realität informiert werden, wie psychische Gesundheit jetzt aussieht und sich verhält.“ sagt Osborn.
Drake sagt zwar, dass er höhere Prämien für Menschen mit höheren Risiken vereinbaren kann, ist jedoch dagegen, die Deckung für alle Vorerkrankungen insgesamt zu verweigern.
Schritte, die Sie unternehmen sollten, wenn Ihre Versicherung abgelehnt wird
Gegen die Entscheidung einer Lebensversicherungsgesellschaft kann Widerspruch eingelegt werden.
„Patienten können und sollten schriftlich Widerspruch einlegen“, sagt Green. „In der Berufung sollte begründet werden, warum die psychiatrische Behandlung medizinisch notwendig ist. Wir empfehlen, Unterstützungsschreiben des Klinikers oder behandelnden Arztes des Patienten beizufügen, in denen erklärt wird, warum die Behandlung medizinisch notwendig ist, und die Behandlung oder medizinische Aufzeichnungen vorzulegen.“
Nach Abschluss eines Einspruchs erklärt Green, dass Menschen sich auch einer unabhängigen medizinischen Überprüfung durch die staatlichen Versicherungsabteilungen unterziehen können.
Was das für Sie bedeutet
Psychische Gesundheitsfürsorge, wie zum Beispiel Therapie, ist umfassend erwiesen, um Menschen zu helfen. Indem sie diese Richtlinien einhalten, bestrafen Lebensversicherungsgesellschaften Patienten, die aktiv daran arbeiten, sich besser zu fühlen.
Dennoch sollte eine Lebensversicherung Sie nicht davon abhalten, professionelle Unterstützung für Ihre psychische Gesundheit in Anspruch zu nehmen. Mental stark zu bleiben ist eine der besten Möglichkeiten, sich selbst und Ihren Lieben zu helfen.
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